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每月定投攒养老金 早投10年月供少3000元

2012年05月23日10:47广州日报[微博]吴倩我要评论(0)
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每月定投攒养老金 早投10年月供少3000元

定期投资攒够百万养老金

电影《桃姐》完胜金像奖的喧嚣刚过,近期上映的电影《飞越老人院》又再度引爆对老年生活的关注。要实现老有所养,就要早计划攒够养老金。按投资回报率10%测算,若35岁时开始每月定期投资,月投1282元,55岁时就可积累约97万元养老金;而若到45岁才开始投资,每月需投资4753元,才能做到55岁时积累近百万元养老金。

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文/表 记者 吴倩

按人均寿命85岁,年平均通胀率2%计算,55岁退休后,要想潇洒地生活30年,按现在每月2000元的标准,至少需要97万元的养老金储备,而要想过上富足的老年生活,按现在每月5000元标准,养老金储备则需要高达近250万元(见表)。

关键因素:

收益率至少要跑赢通胀

为保证拥有一个富足的老年生活,个人的退休规划实施,应及早开始。

按投资回报率10%测算,若35岁时就开始每月定期投资,月投1282元,55岁时,就可筹措到约97万元养老金;而若到45岁人到中年时才开始投资,每月定期投资4753元,才能做到55岁时积累到近百万元的养老金。

养老投资,最关键的两个考虑因素就是安全性和收益性。

从收益性考虑,储备养老金的收益率至少要跑得过通胀,尽管这两年股市亏多赚少,但长期来看,股票市场无疑是一个最便利的高收益投资场所。

海通证券(600837,股吧)以深证成指为例进行测算,假设定投资者每月定投一次深证成指指数基金,计算从2000年1月到2011年5月任意定投一年、三年和五年的年化收益(按月滚动计算)。不考虑资金投入时间价值,任意一年、三年、五年的简单平均收益率均值在10%~13%之间,而考虑了资金投入时间价值的内部收益均值高达20%~28%。

收益比较:

组合投资可赚多一倍

但若同时考虑到安全性,在股票基金、债券基金、货币基金等不同风险收益水平的各类基金间组合投资,则可在稳健、安全的基础上博取较高收益。

基金公司提供的一则案例显示,投资者甲与乙分别有10万元投资额度,甲把所有资金都投放在一只基金中,假设这只基金的表现是6%的年收益率,在设定的25年投资期间内这只基金一直都非常幸运地以6%的速度增长。以25年投资复利计算,在第25年末,这位投资者的本金从10万元变成了42.9487万元。

投资者乙将10万元的资金等分为5份,每份2万元,分别投资不同的基金。这5只基金表现各异,第一只在第一年就全部亏损,第二只基本上不赔不赚,而另外三只基金在25年的投资期限里,年收益率分别达到4%、8%和12%,25年后,投资者乙的10万元本金变为53.0288万元,比甲多赚了10万元。

参考成熟市场历史数据,长期来看,股票型基金的合理预期收益率为10%~15%,债券基金为5%~8%,货币市场基金则为2%~3%。

投资提示

投资组合及时转换

养老基金投资的另一个关键是根据年龄的增长,收入的降低,适时提高基金组合的安全边际。

例如以10年投资为限,在投资伊始,可以把40%的资产投资债券型基金,30%的资产投资混合型基金,其余的30%投资指数基金,在投资5年以后,开始逐步加大债券基金的比例到90%以上。

投资者可按照“投资100法则”来大概确定应该投资于股票基金等风险资产的比例。即风险资产占总资产的合理比重等于100减去年龄的得数添上一个百分比,这一数字就是投资股票基金的数量占个人资产的大致百分比。如30岁时投资股票基金和股票的资产可占总资产的70%,50岁时则占50%为宜。

(大洋网-广州日报)

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