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交通银行为不同成长阶段中小企业提供分层服务

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交通银行为不同成长阶段中小企业提供分层服务

第二届中国西部金融论坛腾讯大成网专访交通银行四川省分行党委书记、行长高新华

交通银行积极创新金融服务 为成长不同阶段中小企业提供分层服务

主持人:中小企业贷款成为当下的关注热点,交通银行如何为城市的中小企业、微小企业提供金融服务?

高行长:中小企业是市场经济中的重要推动力量,对促进就业、维持经济增长、调节经济结构具有不可忽视的作用。中小企业由于自身生产经营特点使得外部融资渠道窄、融资成本高等问题存在。解决中小企业融资难问题是支持中小企业发展的重要途径。因此,如何支持中小企业持续发展,为其提供一个良好的金融环境,是当前银行需要研究的重要课题之一。

对交通银行而言,加强中小企业金融服务是贯彻落实党中央、国务院关于宏观调控政策的重要方式。目前,按照人民银行、银监会的具体部署,交通银行已经采取了一系列措施加强和完善中小企业金融服务,积极探索运用专业化方法解决中小企业融资难题,并已取得显著成效。截至2011年9月末,交通银行四川省分行中小企业贷款余额已达114亿元,解决中小企业融资问题的成功实践已经得到各级政府、监管机构和社会各界的充分肯定。我行目前在中小企业服务工作上,主要做好了四点工作:

一是开拓视野,认真分析新形势下的中小企业。过去国有商业银行习惯把信贷工作注意力放在大企业上,认为大企业是国家经济命脉,风险低,服务成本低,符合银行风险偏好,从而忽略市场中的中小企业经济。这种发展模式具有一定道理,但在市场经济环境不断变化的趋势下,该种信贷结构反映银行视野不够宽、认识不全面,管理不够精细。

在目前经济增长方式转变、经济结构调整的市场要求下,中小企业正作为活跃的市场力量存在于各行各业之中,这些中小企业具有非常强的创新力与执行力,推动着经济的转型与发展,纵观外国经济发展历史,如:INTEL、微软等知名企业无疑不是由小到大成长过来的。同时,金融监管规则重新设定,大小企业的贷款风险权重、经济资本计量实行差异化管理,反映出政策导向对中小企业融资支持。因此,交通银行认真分析新经济形势下的中小企业,充分认识到支持其发展不仅是一种社会责任,也关系到银行自身的可持续发展。

二是解放思想,积极创新金融服务。中小企业由于自身经营特点使得通过银行传统信贷管理方式审核难度极大,另由于资金需求的短、频、快特点对银行金融服务创新有新的内涵。因此对中小企业提供金融服务需有新的信贷管理方式,需要在信贷规模、贷款流程、内部考核、产品创新方面进行改革。为此,交通银行从体制机制上全面创新,以市场需求为导向,建立独立、适应中小企业特点的完整信贷管理系统,为中小企业提供更加优质金融服务。

第一,围绕小企业“三流”动态,创新推出“三权”融资产品。交通银行通过对小企业的进货、出货以及资金进出进行监控,有效掌握小企业物流、信息流、资金流动态,并围绕小企业的“三流”开发了方便小企业融资的“三权”融资系列新产品。

第二,为成长不同阶段提供分层服务。在微小企业初创阶段,交行提供“创业一站通”服务,以快捷流程和快速审批为特色。对度过初创期、进入展业阶段的小企业,交行提供“展业一站通”服务,提供包括流动资金贷款、固定资产贷款、银行承兑汇票、信用证、保函等各类产品。对具有一定成长性的小企业,提供“卓业一站通”,提供全方位金融服务,包括扶持小企业加快进入资本市场。

第三,大力加强电子渠道建设。交行不仅开设了功能全面的企业网上银行,还专门开发了小企业“e贷在线”,可联结后台生产系统并进行预审批。并可以随时上网查询贷款申请状态,减少客户跑银行时间,大大提高了效率。小企业“e贷在线”2010年底推出后就受到小企业客户的欢迎。

第四,推出了电子审批系统,以简洁的评分卡取代复杂的评审报告,采用个人签批流程,确保快捷高效,推出小企业信贷管理系统,通过设置规则引擎和参数化管理,为小企业贷款“工厂化”操作提供了平台。开发专门的信用评分工具,弱化财务因素,重点考察企业所有者和管理团队,加大对企业核心技术价值评估权重。

三是加强合作,紧密联合外部机构。所谓众人拾柴火焰高,中小企业由于市场制度不健全、管理不规范、外部性较强等问题存在,使得银行支持中小企业发展仅靠自身力量不够,需要紧密联合担保、保险、创投及政府相关部门多方力量共同加大支持力度,促进中小企业做大做强,有效控制贷款风险。一方面,充分依托各级政府部门信息平台,批量获取优质小企业客户权威信息,根据授信条件主动营销优质客户,为其提供全方位金融服务。另一方面,充分利用政府相关政策,降低小企业融资成本,实现政、银、企共赢。交通银行充分利用各级政府支持中小企业发展的政策,进一步降低小企业融资成本。

四是客户分层,精细化提供金融服务。目前,对银行而言,大企业脱媒之势不可阻挡,中小企业贷款市场潜力巨大,中小企业的金融需求呈多样化,在表现出融资需求的迫切外,其内涵是如何帮助规范经营、财务管理等,促进中小企业的长远发展。今年,交通银行四川省分行通过多项措施加大对小微企业的贷款投入,有效地支持中小企业的发展。同时,通过实施“一系列产品”、“一站式审批”、“影像传送”、“在线申请”等多项举措外,不断扩大金融服务的内涵。如:我行温江支行地处于温江区,辖内的中小企业信贷需求较大,根据其特点,实行了“一户一策、区别对待”的信贷政策,进一步改进服务方式,特别是针对花卉行业客户,由于其行业特点以及许多企业财务管理不规范,均无法提供较为准确的财务报表或资产清单,我行客户经理以高度的工作责任感为己任,多次上门帮助企业摸清家底、规范财务管理,协助编制简要的资产负债表等。

这些举措一方面让小微企业了解自身经营状况以及管理方面的不足,促进企业规范管理,便于获得银行的融资,促进企业健康快速发展,提高经营管理能力,另一方面也为银行信贷风险控制提供了强有力的保障,扩大了金融服务的内涵。交通银行四川省分行因用心服务中小企业,在2008、2009年均获得四川银监局支持中小企业“先进集体”的光荣称号。

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