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腾讯大成网对话田华茂:成都有休闲的文化属性 是消费城市(实录)

  主持人:各位网友好,这里是腾讯·大成网2010四川文化大典系列访谈。今天有请到的是成都银行行长田华茂先生。田行长好!
  田华茂:你好。
  主持人:成都银行是根植于四川经济土壤发展壮大的本土银行,它的诞生见证了成都市民金融生活的一点一滴。接下来成都银行一个整体的发展战略和定位是怎样的呢?
  田华茂:成都银行是一家本土银行,我们应该说在中西部是最大的一家地方性商业银行。从发展的区域来讲,我们有几句话:做精成都、做实四川、做强西部、辐射全国,这也是我们机构的战略定位,成都银行会配合成都市建成西部金融中心这么一个宏伟蓝图,要求也要走出去。金融中心强调聚合,另一个就是辐射功能,成都银行未来的发展目标是要成为一家全国性商业银行,另一方面成都银行从市场定位来讲,是服务地方经济,服务中小企业,服务广大市民,我们这三个服务实际上也是有它特定的内涵。
  服务市民,因为我们本身就是第一家地方银行,当然这里的市民可能跟传统意义上的不一样,不仅是过去的城镇居民,也包括农村居民。所以我们的业务网点,在成都市,也是在向农村、乡镇延伸。

  田华茂:另外从业务来讲,我们作为本土银行来讲,会根据不同的客户需求来做有差异、有差别的服务。比如有对农民工的服务,包括我们对信用卡的发放,产品的提供,另外对于高收入阶层也会提供相应产品,中低收入的也会提供相应的产品,满足他们的经营需求;我们也在真正地把成都银行办成一家中小企业的银行。当然对于地方经济来讲,由于我们业务范围过去主要是在成都辖区以内,所以我们会紧紧围绕当地产业结构,按照国家信贷政策支持当地经济的发展。成都是综合配套改革的试点城市,另外市政府推行的城乡一体化改革,意味着我们会对城镇居民、城市和农村都会提供相应的产品,再一个市上定出的两枢纽、三中心、四基地建设这些符合国家产业政策和信贷政策的重大项目,我们也要进行支持。
  未来三年有这么一个打算:对中小企业的信贷投放量,对个人客户的信贷投放量,还有对大型企业和其他政府融资平台的信贷投放量,可能按照4:3:3的比例,中小企业以后会占到四成的比例。
  主持人:在这样一个比例中也看到对中小型企业群体更加重视了。中小企业是非常有活力的经济群体,它在整个经济发展中扮演怎样的角色?
  田华茂:中小企业应该是经济发展的巨大推动力,不仅是它创造的产值、税收、利润还是解决就业都是一个主渠道。

  服务中小型企业 是“门当户对”的合作
  田华茂:成都银行还是一家中小银行。所以我常讲,服务中小型企业,从商业角度来讲最符合我们的利益倾向,这是一种门当户对的合作。我们过去在服务中小企业方面作了很多工作,今后我们还会继续加大力度。我们准备在未来三年内建成一个完全的中小企业事业部,对所有的分支机构中小企业实行单独核算,单独管理,扩大中小企业的覆盖范围。实行单独的贷款评审方式和风险控制方式,这样,在控制风险的前提下,使我们对中小企业的量可以扩得更大一些,这也是我们现在正在做的一项工作。就是中小企业部事业部的管理、改革。
  田华茂:我们现在是一家地方性的、区域性银行,但是我们未来会向全国性发展。现在在成都市我们的机构已经覆盖了所有区市县,然后在四川以每年三到四家的速度建立二级分行,同时我们现在已经开始在全国其他城市,比如重庆建立分行,经营效果很好,不到一年时间,我们重庆分行的存款达到四十多将近五十个亿。
  主持人:这其实也是咱们成都银行实施走出去战略的一步。每个地方都有独特的经济特性,成都银行走出去在其他城市设立分行时,会有怎样的考虑,怎样去和当地的经济环境结合?

  西部经济大环境相当 成都银行模式有普适性
  田华茂:比如我们现在已建了重庆分行,马上我们会建西安分行,下一步还会到其他地方建分支机构。西部整个经济环境大体相当,成都银行现有经营模式应该说完全能适应在西部任何一个地方建立机构。当然,每到一个新的地方,我们会根据这个地方它的产业结构状况,经济发展状况,结合成都银行信贷风险偏好,制订区域性的信贷管理政策,同时也提供一些符合当地需要的信贷产品。我们实际上也是按需生产,提供的产品、服务也是根据当地的需求来做的。
  主持人:田行长觉得四川的金融环境有怎样的特点?成都银行根植在四川,将四川作为大本营来发展的时候会怎样与本地的一些经济特点来做结合呢?
  田华茂:四川这些年在省委、省政府的领导下,经济发展速度很快。特别是灾后重建,应该说地震灾难既是我们的一种不幸,另一方面因为省委、省政府领导有方,也是把它作为一种发展契机。四川经济的发展在这几年是非常好的,发展速度高于全国平均幅度。经济发展质量也有很大的提高,按照经济决定金融的理论,这也为我们银行业发展也提供了广阔空间。所以,作为成都银行来讲,我们会根据四川的经济发展情况,同时根据产业部局的情况,加大对地方经济的支持力度,同时也加大对中小企业和个人的金融需求提供相应的产品,我们想成都银行是成都经济、四川经济发展的助推器。
  主持人:许多新兴支付手段在兴起,比如手机支付、超级网银。这对银行来说也多少会存在冲击。想问田行长,您觉得2011年成都银行会面临哪些挑战?

  市场利率化挑战来临 发展中间业务产品
  田华茂:实际上呢,全球金融危机对我们是一种挑战,另一方面,我们国家现在也在实行经济发展方式的转变。过去我们的经济发展实际是一种速度的经济,包括GDP的增加,它往往是投入、产出、高投入、高排放、高耗能,高产出这种方式,后来我们国家越来越意识到要今后要以低碳经济,高附加值的这么一种发展,就是要向环保型的低投入、高产出发展方式的转变。这种转变本身对于银行业来讲是挑战。
  另外从货币信贷政策来讲,挑战也非常大。国家明确了2011年货币信贷政策从紧。这对于传统银行业过去靠贷款扩张的方式来体现发展和利润,肯定是挑战。国家经济增长方式的转变决定了银行业的发展,过去经济发展方式是外延式扩张;今后也要注意发展的质量。过去有一定存贷利差,还比较可观,今后可能在国家货币信贷政策上要逐步实行市场利率化,市场利率化本身对商业银行来讲是巨大的挑战。过去有了存款和利润,就有了一切。
  田华茂:今后可能存贷利差逐步缩小,如果不良贷款产生一定比例,不仅不赚钱,可能还亏本。那么在这种情况下,银行业就必须要练内功,加强内部管理,防范风险。第二,就是要多发展一些中间业务产品。发展中间业务产品为社会,包括为企业,为我们广大的老百姓提供中介服务。比如代理,甚至于我们通过电子渠道,网上银行,代收水电气费,还有甚至于代缴税费,代发工资,还有今后在股票市场、基金市场、黄金市场的一些代理业务,这些都是银行今后有广阔发展空间。我们也要逐步提高中间业务在这方面的收入比例。通过这种转变把挑战变成机遇,更好地为社会、为民众提供金融服务,这样就把银行的社会责任和自身经济利益有机地结合起来。这是我们目前作为商业银行来讲,马上应当考虑、实行的问题。
  主持人:您刚才有提到商业运作和企业社会责任感有机结合。之前成都银行推出全国首张建设领域农民工工资代发卡,以及锦城·红标爱心卡。这是助推社会公益的,你们在做这些事时,是基于怎样的考虑?因为这并不完全与商业利益挂钩了。
  田华茂:对,你说得很对。我们的市场定位、服务市民来讲,其实有很多层次。包括今年与成都市建委合作发行的全国首张农民工建设领域的工资卡,我们把他叫做城建卡。一方面是我们配合政府保护好农民工权益;另一方面,虽然这些卡从短期来讲可能没有多少收获。但我们的考虑不一样,根据成都市建委初步统计,成都市在建设领域农民工群体有五十万,非常庞大。随着国家对农民工权益的保护,他们的收入在不断提高,从长期来讲,我们是看好这的群体的,所以愿意提供服务。

  田华茂:另外你刚才提到爱心红标锦城卡,这个卡所面向的群体的量也非常大。他是我们为助推成都市公益事业的发展而推行的。随着人们收入提高,思想觉悟的不断提高,公益事业活动,特别是像慈善事业的发展,在我们国家有比较广阔的前景,所以我们发行这个卡。它的意义也在这个地方,我们也把他视为未来很好的一个客户群体。
  主持人:想问田行长,您会怎样来理解商业银行他所承担的社会功能,包括刚才提到的存贷汇业务,还有一些公益方面的举措,您觉得它还应履行怎样的社会功能?
  田华茂:银行首先是企业。作为企业来讲必须赚钱,这是首要的,否则就是本末倒置。那么在企业赚钱的同时,社会责任就表现为一方面要回馈客户,回馈整个社会,当然我们赚钱也是股东对我们的要求。在这个前提下,我们的回馈也算是成都银行的一种广告效应吧。这样做也是能够赢得社会各界对我们的认同感,为我们未来发展提供了很好的基础。
主持人:并且它也是创造了很多附加的财富在里面。
  田华茂:对,就是短期和长远的效益问题。短期的利益和长远利益要结合起来考虑。我们是用一种长远的眼光看待和处理这些问题。
  金融同业应有“竞争合作并存求发展”的胸怀
  主持人:成都银行与中国工商银行四川省分行举行了全面的业务合作签约仪式,这也是首次与国有大型商业银行进行如此深度的合作,是怎么考虑的?
  田华茂:工行应该说在国内是领先银行,从大型银行来讲,他们的管理、IT技术、人才以及新产品开发能力,都很强,这是他们的优势所在。所以我们作为一家地方性银行来讲,跟大型银行的这种合作也是一种优势互补。我们的优势在于对市场情况熟悉,对客户很了解,对地方的服务,对客户的服务很贴近;另外我们的机制相对灵活。所以我们要学习大型银行先进的管理理念、技术、方法和风险控制能力。实际上跟工行的这次合作只是一部分,实际上年初我们就跟全省所有城市商业银行和农村信用合作社开过一次座谈会,我觉得同业既有竞争也有合作,通过竞争和合作,取得共赢。
  实际上,我觉得同业竞争与合作,它是有矛盾,但是它也是统一的,并不完全对立。通过这种方式使大家共同发展,我觉得是金融同业应该具有胸怀,也是未来大家同在一起,同在一片屋檐下,共同生存、共同发展,也是体现了我们的一种胸怀。同时我们也能够从中获得我们的收获和利益,我觉得合作很好。

  主持人:您提的胸怀这个词很好,合作其实是一个大方向。那么具体到细节中,这些大型商业银行也许发展模式比较同质化,但像成都银行体制相对灵活,在发展过程中您会怎样制订一些有特色,区别于大型银行的发展战略?
  田华茂:你这个问题提得非常好。我们银行业有一句话,就是要打造核心竞争力。核心竞争力往往是你独有的。很难为竞争对手所复制的。银行的核心竞争力表现在方方面面。有些银行营销很有特色,有些银行风险控制能力比较强,有些银行的公司业务做得好,有些银行外汇业务做得好,有些银行是个人业务做得好,它都有自己的个人特色。今年银监会召开城市商业银行会议的时候,对城市商业银行提出要实行特色化,差异化、专业化的经营方向。那么银行业核心竞争力的打造,我觉得首先是要具备一定基础条件。这要向大型领先银行学习,另一方面,我们也注重跟中小经济结构的合作,就是在管理能力具备以后,我们怎样专注一些比较擅长的领域。
  主持人:一个良好、周全的发展计划必然善于运用各方面资源作为辅助与支持,您有没有考虑与像腾讯·大成网这类门户网站进行更深度的战略合作?
  田华茂:在网络时代,银行业对网络、计算机的应用是很广泛和充分的。网络渠道和电子渠道是我们今后发展的一个方向。电子渠道大家可能接触最多的有自动存取款设备,另外还有手机银行、网上银行,还有短信服务平台,这些对成都银行来讲是今后要大力发展的渠道。同时对于各种网站,包括一些支付渠道网站和一些广告以及其他个人服务,我们也会加强与他们的合作。
  成都文化属性休闲包容 是消费城市
  主持人:我想问田行长,四川人的消费储蓄习惯是怎样的?会不会跟本地地域文化有关联?
  田华茂:四川范围很大,个人消费习惯跟一个地方的经济发展、收入水平,人们的生活习惯,文化都有很多关系。我接触过很多银行做信用卡业务的人,都说成都是一个发展信用卡业务很良好的城市,因为成都消费能力比较强,超前消费的意识是有的,而且挺高。实际上这种状态为银行的发展,包括信用卡业务发展提供了很好的机遇。当然我们一方面要注意保护消费者利益,同时从银行的角度来讲也要做到在风险可控的前提下积极支持引导这种消费习惯。实际上我们成都银行建立了一个消费金融公司。这种消费金融公司也是基于成都是一个消费城市,是休闲城市这么一种文化和理念。
  主持人:为什么成都人消费观念会那么强?会那么愿意,乐意消费呢?

  田华茂:其实我觉得成都是一个比较休闲,包容性也很强的城市,同时成都从消费来讲高中低档的消费层次都有。所以这就为各类人群消费提供了比较好的平台。正是成都这么一种地域特色以及文化特色,对于发展消费业务、信用卡业务,个人信用业务有很好的基础。而且风险也不大,所以我觉得还有潜力,我们会积极引导和鼓励这种方式。
  主持人:网上有声音说“银行留不住储户的钱”,之前新闻也有报道,四川居民的储蓄金额呈现锐减的趋势,这对一块您是怎么看的呢?
  田华茂:引起存款下降有多方面原因。过去钱存在银行主要是为未来的开支做准备,现在大家收入提高后本身有个人理财的变化。比如说有些人就用一部分钱用于投资,同时留一部分钱做现实的需要,另一方面也反映出新生一代年轻人经济自信心的提高,觉得未来有这个挣钱的能力,所以现实多消费,觉得自己未来能挣回来这笔钱,这也是一种好的态势。当然也不排除通货膨胀预期在增加,11月CPI已达5.1%,在这种情况下大家可能更倾向于把资金用于一些投资来保值增值,我觉得这是很正常的现象。但不管怎么说每个人总会留出一定余钱来保证自己和家人亲属的必须的一部分。现金为王啊,所以还要留一部分钱。我觉得有一些消费习惯的变化引起存款分流,也是一种发展趋势,从银行来讲要有一种准备。消费习惯变化,所以作为银行来讲我们也要适应这种变化。
  银行发展要根据当地文化习惯提供产品
  主持人:像您刚才分析的几点也确实是这样的,非常在理。那最后我还想再问田行长一个问题,就是咱们整个四川的银行业,就咱们这个银行这个群体,它在未来的发展中,您觉得就是最需要突破的一些关口,或者说面临最大的挑战应该是什么?
  田华茂:四川的银行业应该说这些年发展都非常好,有共性的问题,也有个性的问题。共性的问题,我刚才讲了就是今后经济发展方式转变,市场利率化,商业银行怎么样在这种环境下能够求得生存和发展?这是中国所有的银行业要面临的一个问题,还不仅是四川,如果不改变这种发展的方式,不拓宽服务领域,那么今后的发展会有很大问题,特别是纯粹靠存贷利差来经营的银行都面临很多困难。当然另一方面,我们的银行分成了很多群体。比如说国有银行,股份制银行他们的总部都不在四川,他们是分支机构在这里。我想这个就是说不管是分支机构还是法人机构,在四川发展的话一定要根据当地经济发展状况,经营需要和文化习惯提供相应的产品,这样银行才能获得老百姓和社会认可,才能发展。(完)

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