工薪族如何积累财富:首要是节流

创富理财腾讯财经金评媒2017-10-10 08:40

工薪族从0到1是一个坎,特别是刚起步收入不高,经验缺乏,能力不足,人脉不广,很多人就觉得开源很难。相对来说,节流是每个人都可以做到的,只要你目标够清晰,有毅力,能坚持,就一定可以节流。

节流,有两大关键点,一是强制储蓄,二是控制支出。

强制储蓄

强制储蓄有四个步骤,缺一不可。

第一步:先定一个小目标

比如两年或三年存下十万。目标的制定很重要,不可思议的目标,才会有不可思议的结果,我当年月收入4000,半年定下目标存5万,最后我做到了。目标怎么来的?和你的人生规划有关(创业、结婚),和你的生活规划有关(旅游、买车)。定下目标之后,就要分解,多长时间达成多少?分解到每月要存下来多少钱,自己是否可以做到?

第二步:制定每月强制储蓄计划

目标是存下100万,但没有方法没有计划,最终只能沦为空谈。要有可以达成的方法和能够执行的计划,并且相信自己可以做到,方法就是上节我们说过的如何开源。而节流,需要的是制定一份每月强制储蓄计划。

第三步:先扣储蓄再支出

大部分人的习惯是:收入-支出=储蓄,这种习惯很容易经不起花钱的诱惑,而且很多人对自己的支出都是一堆糊涂账,很多月光族也是这样炼成的。把习惯改为:收入-储蓄=支出,提前把制定的每月储蓄计划先存下来,剩下的钱再作为支出。这样的好处是,既把钱固定存下来了,而且支出的钱少了,在花钱上会更有计划,什么是必要的,什么是不必要的,锻炼自己花钱的智慧。

第四步:打死不动存款

这是一个很考验纪律与忍耐力的步骤,无论多难,坚决不拿出来用!很多人都是认真做了前面三步,可是中途遇到自己很想买的东西,或者遇到一些借口就拿出来花掉,最后功亏一篑。

改变自己的习惯并坚持下去是一件很不容易的事,所以需要非常严格的自我要求。我当初走路上班、自己带饭,坚决不动存款,就这样挺过来了,回头想想都佩服自己,对自己够狠的人,有毅力做什么都成!

这里告诉大家两个关于强制储蓄的方法。

第一,找一个信得过的亲人,设立一个与工资卡关联账户,设置每月固定划扣要存的金额,密码只有这位亲人知道,若非重大意外事件,绝不让自己花这笔钱,给自己设一道防火墙。

第二,借用一些存进去很难拿出来的工具,例如分红储蓄险,虽然这种产品没有保障功能,实际收益率也不高,但它却是一个强制储蓄的好工具。对自制力较差的朋友来说,选择合适的年期定投不失为一个好主意,比如3年、5年,因为贸然取消保单会有所亏损。

我当初强制储蓄用的方法是存银行定期,总之,最大的关键还是自己!

控制支出

说完强制储蓄,接下来说说控制支出。支出,可以划分出四个层次。

一是超前消费型

部分提前享受花未来钱的人,透支自己的信用来维持过大的消费,但是资产没积累下来反而积累了一堆负债,而且多为恶性负债。在这里,我建议这些透支未来提前享受的朋友,要树立起对未来的危机意识,万一未来收入达不到自己的还款预期,资金链断裂不能如期还款,会影响到个人信用,会对未来自己的信贷产生很大的不良影响。

还要再提醒大家的是,很多消费贷款的利息都很高,不起眼的利滚利后,负债会变得相当恐怖,如信用卡的利息是以每天万分之五计算,并且很多人不了解,信用卡欠款严重逾期不还者可能要背负刑事责任。因此,必须重视这种习惯对未来带来的后果!我建议,尽可能先把负债还了,然后清晰自己的支出项目,去约束很多不必要的消费。

二是月光型

这是一个典型的有多少花多少的人群,显著特点是支出没有任何计划,不知道钱花到哪里去了,有可能月头买买买,月底勒腰带。月光族虽然比上一种类型好一点,但是今朝有酒今朝醉同样不可取。在创富时期,更多的财富和本金是要靠自己省下来的,所以月光族要改善这一点。

怎么解决月光问题?记账是关键。很多人都看不上记账,认为这是穷人才干的事,其实洛克菲勒家规就要求记账。当然,很多人是坚持不了记账,原因就是不了解记账的价值,而且方法不得当。

记账,分三步走。

首先,弄清楚记账的目的。了解自己的收支情况,分析自己过往支出的规律和收入的变化,由此规划未来的收支。当然啦,培养自己对数字的敏感度,未来不管对家庭财务还是创业财务都有很大的帮助。洛克菲勒坚持记账,所以手下骗不了他。

其次,记账方法要正确。一是要坚持记录,二是要学会归类总结,三是要规划预算合理投资。很多人往往败在了第一步,不能做到坚持二字。

最后,工具要得当。记账到底是用笔来记,还是用手机软件计算?如果平时相对数据量大一点,建议用手机软件来记,计算查阅都方便。但如果是一年一记的话,建议用笔去记,这样会强化自己对数字的敏感度,而且这本账本也是未来传承给子孙的一个很好的礼物,可以把这种好的习惯传承下去。

三是合理分配型

合理分配型的朋友有精打细算的基因,在收入与支出的关系里,收支平衡有所盈余,懂得把支出分不同“口袋”去分配。比如分为五个口袋——1.储蓄;2.生活支出;3.社交支出;4.学习支出;5.保险支出。

大家可以发现,一份钱很清晰地花出五种效果,并且他们很清晰自己的目的是什么,任何一份投入都是有价值的支出,其实支出投放有价值的地方,也是为未来创造更大的价值做铺垫。

大家在分配支出口袋的时候可以按照自己的实际情况、想法与目的去制定,不一定要按照上面的建议,例如大家也可以比较简单地分为——1.储蓄2.必要支出3.弹性支出。

通过有效记账对支出做出梳理,然后根据自己的目的去合理分配自己的支出,这样会让自己的一份钱花出属于自己的小智慧。

四是智慧支出型

很多朋友说合理分配型已经很厉害了,还有更智慧的支出吗?当然有!不过当中需要有辨识的能力和花钱的智慧。

我们平常只知道支出就是现金的流出,就像那个有洞的木桶一样,不管我们如何捂住都会有水往外流。可是有没有可能,让支出变成收入呢?

答案是可以的。我们现在都听说过很多新模式,可以让支出变成一种投资,让我们在支出购买的同时从消费者变成了合伙人,假如别人通过我们的推广介绍购买了此种商品,那么我们就可以获得一定量的收益。

举个例子,比如你本来要花100元来听我的课程,这是支出,这是消费。你听完之后,觉得课程很好,就想着分享给朋友。一了解,有合伙人模式,有30%的课程返点,这意味着你成功推荐三个朋友一起来听这个课程就相当于免费了。

这属于信息共享的一种模式,但也存在很多不良平台利用这一模式牟利,大家需要注意风险。一是要问心无愧,不能冲着利益去做这件事;二是自己不认可的产品坚决不做;三是价格虚高中间层层分利的事情不干,好比100元的面膜成本才2元;四是太有压力的事情不干,比如囤货,花太多时间。

总之,不能坑朋友,不能当生意。

节流有这么多的学问和技巧,所以在创富时期也好,以后有钱了也好,节流都是我们必不可少的生活智慧,小到经营自己家庭的财务账,大到管理自己企业的财务账,都离不开节流。

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