年利率多少算“高利贷” 借了“高利贷”能不还吗

前两天,有网友给小编留言,说他打算贷款买辆车,但是因为征信差、收入一般而被银行拒贷。这时他通过朋友认识一个民间借贷组织,答应给他放款,只是利息高得吓人,年利率是15%,他想知道这是否已经达到了高利贷的标准。

小编看了以后的第一反应是,没文化真可怕!不是利率比银行高得多的都可以叫做高利贷!据小编所知,15%的利率是民间借贷里比较合理的了。只不过通过这位网友的留言,小编发现很多人确实对高利贷一无所知,所以决定专门写篇文章来给大家普及下常识。

什么是高利贷

首先,高利贷也是民间借贷的一种,只是它的利率超出了法律保护的范畴。

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(以下简称《规定》)第二十六条表示:借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持;借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效;借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分利息的,人民法院应予支持。

打个比方,甲向乙借钱,约定利率为20%,虽然这个利率比银行同期利率要高得多,但如果甲拒不还钱,乙是有权向法院提起诉讼的,法院也会支持乙要回这20%的利息。

而如果甲乙约定的利率是40%,乙在支付完甲所有利息后向法院提起诉讼,要求拿回超出36%部分的利息,法院也是支持的。

这两种情况其实都是法律明确规定的,最复杂的是利率在24%-36%之间的情况。譬如甲乙约定贷款利率为30%,超出24%部分的利息其实不受法律保护,但如果是甲自愿支付,法院也不作干涉,同时甲不得再要求乙返还已支付部分的利息。同样地,如果甲拒不支付超出24%部分的利息,乙向法院提起诉讼,法院也不会予以支持。

综上来看,我们可以把利率超过36%的借贷行为看做是高利贷,显然开头那位网友遇到的15%利率其实仍在法律保护的范围内,并不能算作高利贷。

高利贷是否违法

很多人都有个误区,觉得不受法律保护就是违法行为,其实这是两个概念。最高法已经批复:民间发放高利贷并不符合《刑法》规定的非法经营犯罪的具体行为方式,对于以个人名义持自有资金向特定某个人或几个人非经常性地发放高利贷的行为,属于普通的民间借贷。

所以高利贷目前虽然不受法律保护,但并不构成违法,也没有明确的法律法规来禁止高利贷行为。但实际生活中,由高利贷引发的犯罪行为经常发生,比如非法拘禁、故意伤害、集资诈骗等。只要放贷人在放贷前后通过犯罪手段侵犯了公民人身或财产权利,构成其他犯罪的,就要追究其刑事责任。

不受法律保护,就代表不用还钱吗

虽然超过36%部分的利息不受法律保护,但你要是以为欠了高利贷就可以不还钱的话,小编只能说你太天真。只要你们签订了合法有效的借条,那么本金部分无论如何都是要偿还的!当然《规定》中第十四条列出的情况除外:

(一)套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人,且借款人事先知道或者应当知道的;

(二)以向其他企业借贷或者向本单位职工集资取得的资金又转贷给借款人牟利,且借款人事先知道或者应当知道的;

(三)出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的;

(四)违背社会公序良俗的;

(五)其他违反法律、行政法规效力性强制性规定的。

所以,如果你在赌博时欠了高利贷赌债,就此签订的借条其实是无效的,你可以向法院提出诉讼要求不支付这笔款项,但是你也应该为此承担相应的处罚。

当然,这些都是从法律层面上来解释的,但你千万不要以为有了法律的保护就可以随便欠下高利贷!事实上,他们往往比你更懂法,知道如何利用法律的漏洞来保障自己的利益。譬如高利贷中经常出现的一个词叫做“砍头息”,意思是给借款人放贷时先从本金里扣除一部分钱作为利息,然后把剩余的钱给到借款人。这样一来,既可以将利率控制在法律保护范围内,又可以拿到足够的利息,而借款人在走投无路之时往往是没得选择。

除了砍头息之外,高利贷最让人害怕的是暴力催收。他们在借钱给你之前其实就已经知道你征信差、还款能力也差,所以早就预备了你欠债不还的情况下该采取什么样的措施,“24小时围堵、上门要债”的讨债方式其实还存在于咱们的生活中,所以你在借高利贷之前,一定要考虑清楚是否有足够的能力承担这一切。

除了高利贷,还有哪些别的借款通道

一些资质条件不好的个人与中小企业,经常会被银行拒之门外,其实除了高利贷,你还可以考虑市面上的一些小贷公司或者网贷平台,他们的贷款门槛往往比银行低,只要满足基本条件是就有希望获贷。另外,一些正规的贷款中介长期会与银行合作,通过他们办理贷款也会轻松容易得多,只不过需要支付一定的手续费,但是跟高利贷的利息比起来简直不值一提。当然你也可以通过微粒贷、京东白条等消费贷产品办理贷款,这些产品公司一般都有自己的信用评分体系,就算你在央行的征信系统中有信用污点,只要你在这里有很高的信用评分,就能够拿到一定额度的贷款哦。

最后,小编要再次提醒大家,高利贷有风险,千万要当心别被套路了!

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