用最直白的语言告诉你怎么买基金理财

这年头,有点意识的人,都会懂得去理财。

看着楼价那么高、人民币贬值预期又那么强,大家已经不屑于把钱仅仅存在银行定期或者余额宝里面。

我经常写一些偏向宏观经济分析的文章给大家看,那些都是我对国内外经济大环境的独立思考。

然而有人会问具体如何理财,其实我每次都会奉劝大家好好去学习,我非常厌恶懒惰不劳而获的人。

我观点非常明确:想着不劳而获的人,亏到倾家荡产我都觉得不可怜。

你指望着别人告诉你一只股票、一只基金、一个P2P平台或者某种理财产品能赚钱,你迟早是要因为理财一夜返贫的。

所以我的态度是:理财这事,我能帮则帮,但前提是你自己要先搞清楚一些东西再来问,你连查一下基本知识的想法都没有的时候,你不要理财了。

今天,我主要跟大家谈谈关于基金理财的一些基本知识。不用担心,我依然会很浅白的告诉你基金理财是怎么一回事。

谈基金,是因为在传统的理财方式里面,大家除了炒炒股买房子,基金也是非常多人选择的理财方式。

可是现在市面上很少有比较靠谱的教你怎么去买基金或选基金的书,大家都随便选,要么听别人怎么说就怎么选,结果大家都齐齐亏钱了。

天天基金网的数据显示,截止至2017年3月9日,约56%的开放式基金6个月的收益率少于等于0%。

事实上,如果6个月前你买进了里面其中一只基金,就算你6个月后你收益率为0,你还至少亏了1.025%。

因为一些费率要算上:手续费0.15%、管理费0.75%和托管费0.125%(以上费率只是一般情况,实际各个基金略有不同)。

此外,全国6个月公募基金中亏最多钱的是200019(金鹰核心资源混合),6个月亏了-17.95%。

你可能说基金要长期投资不能只看6个月,但是这里有一个反例:华宝标普石油(162411)如果你持有三年到今天,你亏了45.94%。

据统计,发行超过3年的基金,你有约3.4%的概率亏损(含三费)。不仅如此,基金还会清盘,因此我们现在看到的数据已经是“美化”过后的数据了,真正亏损的概率超过3.4%。

就是说每100只基金里面至少有3只左右,就算你辛辛苦苦持有三年,还会亏钱,还不算你亏的时间价值。

你要懂的基本概念

吓傻了吧,亏的那么多。

我发现很多时候,高手是亏在行情判断错了,属于高阶玩法;理财小白是亏在乱投,乱投的方式就太多了,不一一列举,我待会会举点例子。

我一向认为,我们无论是谈什么事情,做什么事情,首先把前前提或者概念搞清楚了,才有可能得到一个一定适用范围的方法。

所以,我还是会从基本概念讲起。我们首先定位一下,接下来我们要说的是开放式公募基金。

开放式公募基金就是我们现在能从银行或者基金购买网站买到的基金,我们想什么时候买卖就什么时候买卖的。

公募基金有很多类,最主要的是货币型、股票型、混合型和债券型。

货币型主要是投资于债券、央行票据、回购等安全性极高的短期金融品种,又被称为“准储蓄产品”。

债券型基金是以国债、金融债等固定收益类金融工具为主要投资对象的基金,因为其投资的产品收益比较稳定,又被称为“固定收益基金”。

可能大家会问,那么他们有什么不同?

简单地说,货币型基金一般不会亏损而债券型基金有可能亏损,但债券型基金的收益率又比货币型的要高。

至于股票型就是基金资金用于投资股票,而混合型就是基金资金用于投资股票和债券和货币市场工具。

不同人,有不同的理财目的,自身的知识和能力也是不同的,抗风险的能力也是不同的。因此,在投资能力,切记死板。关键你一定要学习啊,不学习你肯定永远不懂。

应该纠正的观念

说了这么多,我只想说,理财是一门学问,并不是听别人说一下,买什么基金就买什么就能赚钱的。

例如银行理财经理她自己其实也不一定太懂基金,但是,她有销售指标或提成,她就会说一大堆理论劝你买基金。

很早以前我去银行实习的时候,有一天我竟然惊愕地发现银行的理财经理还向我同事哭诉买基金亏了20几万,她办公室内还挂着FRM的证书。

还有一点是,即便有人告诉你“这样操作风险不高”、“我觉得其实风险不高”、“我觉得风险很高”……其实你听到这样的回答时,都得自己琢磨一下。

因为每个人能力的不同,对风险的把控能力是不同的,另外每个人对风险的偏好也是不同的,所以看待风险大小的心态也是不同的。

应该纠正的操作

不光如此,基金理财还涉及到择时问题,就是你什么时候买进什么时候卖出。但大家能力不同,操作模式上其实也是不同的。

再举个简单的例子,投资基金很多人都选择用定投的方式,但是定投也是有讲究的。所以我们拿基金定投来说。

有人会告诉你,基金定投其实跟点位关系不大,不用考虑太多你处于什么位置开始定投,也不用太考虑根据行情随时调整定投计划。

但事实上,别人告诉你这样做的时候,是考虑到对于很多理财小白来说,由于知识能力有限,确实无法根据行情调整。

但如果是一个高手或者一个对行情判断有独立看法的人,就不一定会一直定投某一只基金了。

要不然你可以测试一下,把各种不同走势的基金,按照一般的定投公式输入进去,对于一般的定额投资,你会发现期限在三年以内的收益都非常一般。

即便是纳斯达克ETF那只3年内翻番的指数基金,定投三年的收益也才42%左右。

所以其实定投这种普通的投资方式事实上是比较适合一般投资人理财的,要指望发财是没可能的,本质上是一种懒人的理财方式。

那如果是懂得判断行情的人会怎么做?额,肯定不会傻傻的一直定投,会稍微调整策略。

比如如果我们预计今年股市大盘指数波动空间在2600到3800,你现在要定投沪深300了,那你就找个跟踪沪深300比较精准的指数基金。

操作的时候,可以在大盘在2600-2800每日投3倍基准额,2800-3000每日投2倍基准额,3000-3100每日投1倍,到了3500到3800,选择阶段性卖出。

这是一种方法,不一定对。我只是想通过这些告诉大家,每种玩法都有适用范围,包括适用不同的人群。

更何况,买基金其实也涉及择时这个问题,择时本身就是一个动态调整的行为,别人不会天天提醒你要清掉某只基金,也不会时刻叮嘱你买进某只基金。

这样一来,别人已经买入或者卖出时,你可能都不在别人操作的那个点位上,即便别人告诉你买入某只基金了,这只基金是不错的品种,结果你还是可能亏了。

所以说,理财这种东西,你要问问自己,当你听别人推荐时,你自己研究过没有比不上自己看自己研究,搞笑一点说,至少死,也是死在自己手上。

那要如何买基金?

看到这里,大家很清楚了,我的观念就是,理财这件事其实不同的人有不同的玩法,你如果连基本的都不懂,就老实点。

很多投资理财方式,都不是非此即彼的,投资的江湖里,要学会辩证看问题,像个哲学家一样思考问题。

现在,我来告诉大家,不同的人群,可以怎么选择基金(一般普适,高手忽略)。

第一类,只希望比银行活期理财高又保本的人,你想省事的话,我推荐你去买余额宝或者微众银行活期+之类的。

这些产品本身就是一种货币基金,它的表现比较好又超低风险(年收益约3.645%,而银行同期活期0.35%)。

如果你不怕麻烦的话,可以去银行买银行发行的保本理财产品(现在其实也很少有这种产品),那个一般比余额宝要高。

不过记住要看是不是保本还有是不是银行发行,某些银行职员为了顺利卖出理财产品而谎称是银行发行或保本。

第二类,希望取得比较高的收益能承受一定的风险,我推荐你买股票型或混合型基金。

要不要买债基呢?我认为,债券型基金风险不小,一年最多有亏损18.23% ,比如253030国联安信心增。

同时整体盈利能力并不高,只有3只基金收益率在10%以上,因此不推荐小白买债券型基金(水有点深)。再加上现在债市就是暗流涌动,所以我更不推荐了。

那什么时候买股票型基金呢?四个字,顺势而为,在股市向好的时候买向坏的时候卖。可能你会说,说了不是白说吗?当然了,我又不是神仙,怎么才能知道股市向好向坏。

但我一般是这样做的:当股市跌到一个大家都感觉到很震惊的时候,例如新闻报道股市又创新低,你朋友股票套得连谈都不想谈的时候你已经可以开始关注股市走向了。

如果之后股市慢慢开始上涨,你可以把资金分成几部分逐步投入股市,假设你判断错误,亏损也没有一次直接全部投进基金的大。

当股市升到一个程度,你有一个不会买股票的朋友和你说现在股票傻子都会赚钱,你应该要关注到现在股市是有风险的,可以关注新闻,慢慢地一步一笔地把钱收回手中。

这个方法其实来源于彼得林奇的鸡尾酒会理论,就是说根据鸡尾酒会当大家知道他是基金经理时候的反应时候判断牛市熊市。

但是,老实讲,这个方法只是让大家感觉到有危险或有机会的时候再去了解市场状况,不用天天看着股市研究股市毕竟还是要工作哒。实际分析股市情况中还要结合技术分析和基本面分析来看会比较准确。

如果你选好了时间买卖基金,你已经成功了一大半了,接下来你只是需要选一个靠谱的股票型或混合型的基金。

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