人在江湖飘,哪能不花钱!买车、买房、结婚、留学、旅行……

可悲的是,你赚钱的速度永远赶不上花钱的速度,一旦存款不够,就不得不考虑用贷款来解决资金难题。问题虽然解决了,但也因此背上了沉重的负债。

尤其是房贷一族,不仅要偿还高额房价,光是几十万的利息就能让你喘不过气。上班族每个月还完月供,再扣除日常花费,往往所剩无几。所以一旦资金周转正常,很多人就会考虑提前还款来减少利息的支出。

可是这个看似明智的举动,真的能帮我们省下钱来吗?

根据小编的多方了解,发现“提前还款”其实是门很深的学问,你要是不了解当中藏着的“猫腻”,很可能非但改善不了自己的经济状况,反而损失了更多钱财。

下面,小编就来说说哪几类人并不适合提前还款。

一、公积金贷款

因为公积金购房政策本身有一定的福利性,一般同期的贷款利率会大大低于商业贷款利率。目前五年以上公积金贷款利率为3.25%,五年以上定存基准利率为4.9%,所以你不妨将这笔准备用来提前还贷的钱存银行定期,长久来看,你所获得的存款利息不仅能抵消公积金贷款利息,还能有多余的收益,这样一算,不提前还贷反而更划算。

二、贷款银行违约金过高

在签订贷款合同时,很多银行为了保障自身的利益,都会专门设定“提前还贷”的违约条款。目前贷款银行对违约金的收取一般采取两种形式,一是按照提前还款时的未结余额的百分比计算;二是收取若干个月份的利息。

所以如果提前还款所需支付的违约金要高于正常还款的利息,就完全没有提前还款的必要了,因为你不但省不了钱,还会折损更多进去。这就要求借款人在签订合同时一定要多注意关于违约部分的阐述,避免日后得不偿失。

三、等额本息进入还款中期

目前商业贷款中最常见的就是等额本息还款法,即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息,其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。

套用公式:

每月还款额=[贷款本金*月利率*(1+月利率)^还款月数]/[(1+月利率)^还款月数-1]

每月还款利息=月初剩余贷款本金*月利率

每月还款本金=每月还款额-每月还款利息

例如:

小王在银行办理住房商业贷款20万,10年期,利率4.9%,月利率为4‰,采用等额本息还款,套用房贷计算器可得:每月还款额约为2111元。

第一个月:

还款利息=200000*4‰=800

还款本金=2111-800=1311

第二个月:

还款利息=(200000-1311)*4‰=795

还款本金=2111-795=1316

第三个月:

还款利息=(200000-1311-1316)*4‰=789

还款本金=2111-789=1322

……

由此可见,采用等额本息还款法,由于每月的还款额相等,因此在贷款初期,剔除按月结清的利息后,所还的贷款本金就较少;而在贷款后期因贷款本金不断减少,每月的还款额中贷款利息也不断减少,每月所还的贷款本金就较多。所以当贷款到了还款中期,借款人已经偿还了大部分的利息,一次还清跟分期偿还的贷款总额差不多,此时提前还贷的意义也就不大了。

四、等额本金还款期已过1/3

跟等额本息还款一样常见的还有等额本金还款法。顾名思义,就是要求借款人在还款期内按期等额归还贷款本金,并同时还清当期未归还的本金所产生的利息。

套用公式:

每月还款本金=贷款本金÷贷款期月数

每月还款利息=(本金-已归还本金累计额)×月利率

每月还款额=每月还款本金+每月还款利息

还是拿小王举例,采用等额本金还款,每月还款本金=200000/(10*12)=1667元

第一个月:

还款利息=200000*4‰=800

当月还款总额==1667+800=2467

第二个月:

还款利息=(200000-1667)*4‰=793

当月还款总额=1667+793=2460

第三个月:

还款利息=(200000-1667*2)*4‰=787

当月还款总额=1667+787=2454

……

此种方式下,随着本金的不断归还,后期未归还的本金的利息也就越来越少,每个月的还款额也就逐渐减少。所以当还款期超过三分之一的时候,你已经偿还了将近一半的利息,后期在月供的构成中更多的是本金,利息对贷款总额的影响很小,也就不必急着提前还款了。

五、投资收益率高于贷款利率

如果借款人手头上有更好的投资理财渠道,比如购买基金、外汇等理财产品,而且资金运作能力比较强,可以获得更高的投资回报率,让资金所产生的收益高于提前还款所节省的利息,那么从发挥流动资金的效用来看,这部分消费者就没有必要把资金用于提前还款。

六、未来有大额资金支出

对于资金短缺、经济能力比较有限的借款人来说,提前还贷会让他们又一次陷入窘迫的境地。一旦未来有大额资金支出,他们不得不重新找银行办理贷款,而住房贷款相比其他商业贷款利率是最低的,从长远来看,提前还款反而需要付出更多的成本。

所以,如果你正打算提前还款,最好先看看自己是否属于上述的几种情况之一,千万不要一时冲动还了款,却因此损失了更多钱。

当房奴虽然惨 但这6种情况不宜提前还贷

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