成都工作难找 90后创业青年如何规划幸福生活

近日,某招聘网站数据显示,2015第三季度成都岗位竞争状况非常激烈,在全国竞争指数排行中位列第二,仅次于沈阳,高于北京、上海等一线城市。成都位列难找工作城市第二,找不到满意的工作,很多上班族选择了小型创业。大成网网友田先生便是其中一位。田先生92年出生,单身,一年前开始和朋友经营一家企业,公司规模不大,年收入10万到15万元左右不稳定,目前无房无车,每月开支4000到6000元,有积蓄4万。打算一年后购置十来万左右小车一部,5年内在成都三环周边购置80平左右婚房一套。在经济下行的情况下,田先生该如何理财才能实现买房买车的目标呢?……[详细]

我们邀请到《理财顾问团》资深理财师唐雅为大家解答。

财务分析:

田先生平均年结余4万—9万,由于收入的不稳定,因此可供支配的资金也十分不稳定,并且田先生每年支出平均6万,支出过高,建议开源节流,缩减开支,多储蓄,另一方面,提高企业生产力,提高企业利润,增加收入,存款4万过少,难以应付企业资金的周转日常。整体来看,财务稍显紧张。

理财目标:

1、一年后购置15万左右小车一部。

2、5年内在成都三环周边购置80平左右婚房一套。

理财建议:

1、开源节流,增加资金的原始积累。争取每年年结余可以稳定在7万以上,加上4万存款,一年便有11万,购车可以先付7成首付,贷款1年,每月还贷4000元。购车之后生活压力会愈发增大,每月车贷、生活开支再加养车费用差不多1万,对收入要求加大,建议缩减开支,或者推迟购车计划,先积累原始存款。

2、假设5年内三环房价8000元/平米,田先生欲购80平房屋,总额为64万元,首付3成,19.2万,贷30年,等额本息计算,按照当前商贷利率,每月需还款2446元,意味着田先生从现在开始每年最少得存4万元,能够满足首付。如果收入不变,支出不变,在购车之后,田先生的财务状况完全承受刚性压力,弹性已经不存在,购车一年内因为要还车贷基本无存款,只能在购车一年后开始存款买房,如果每年年结余能保持在7万,那么明年可以开始做基金定投,因为目前普遍预计明年经济将筑底,基金可以开始配置,连续3年,房子首付可以实现。

理财,首先要有财,才谈如何理财,基金定投作为一种目前比较适合大众的懒人理财方式,虽是老生常谈,但不得不谈。对于开支过大的年轻人来说,每月进行固定的基金定投是必要的,这样才能保证有积蓄。

但对于财务收支比较良好的人来说,固定的基金定投缺乏灵活性,因为基金净值也是存在波动的,固定基金定投保证的是每月存入,不能规避经济下行时基金的下折,而在资本市场较景气时不能多投,因此对于财务收支比较良好的人来说,可以选择灵活型基金定投,不规定时间,可以选择在资本市场下行时少投或者不投,在经济筑底时多投。

对于目前的理财规划来说,最主要的还是四个字“现金为王”。投资者不能盲目的进行投资,在经济环境不好的时候,最主要的策略还是获取比较稳健的收益,在获得稳健收益的同时还特别需要保持资金的流动性。

既稳健又能保持流动性的产品,主要就是银行理财产品和信托产品。银行理财目前来看,平均收益在5%左右,普遍较低,但是每逢节假日,以及季度末或者年终,银行为吸纳资金进行周转,会推出一些收益较高一些的短期理财,比如国庆黄金周,银行就纷纷推出七天短期理财产品,因此,购买银行理财产品也是有窍门的。大额资金可以选择信托产品,但是首先必须考虑资金的安全以及流动性,但是在目前经济下行的环境下,大额投资还需保持相当的谨慎态度,待经济筑底之后,可以选择入手一些权益类投资或者价值型投资。

唐雅:大成特邀理财顾问、国家理财规划师、大墨投资财富顾问

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